从“深圳女孩”到“韭零后”，财商教育为何迫在眉睫？

2020年，“基金”词条频繁登上微博热搜。

从“深圳女孩”的网络热词，到“坤坤勇敢飞，iKun永相随”的基金市场饭圈化。年轻群体的崛起，伴随年初资本市场的火爆，让投资理财变成了“潮流”。

可当市场回调袭来，“韭零后”才真正见识到了资本市场的残酷。

一边，随着可支配收入的提升，包括90后、00后在内的大众理财意识不断觉醒；另一边，理财似乎并没有想象的那般容易。

金融门槛与一夜暴富的梦

面对回调的恐慌，既反映出90后、00后逐渐成为理财主力军，又凸显出年轻人财商知识的空缺。

根据国家统计局发布的最新消息，2020年全国居民人均可支配收入32189元，比上年名义增长4.7%。另据支付宝发布的《中国家庭理财趋势报告》，2020年新增基民中，有一半以上是90后。钱多了，特别是年轻群体的钱包鼓了，对理财的需求就不断提升。

中国新经济研究院联合支付宝发布《余额宝90后攒钱报告》（2020版）显示，疫情之后90后更爱攒钱了，2020年上半年90后人均攒钱金额比2019年增长近4成，平均不到4天就要存一笔钱。

在B站，与理财干货相关的视频备受年轻人的喜爱，这也从侧面反映出年轻人对金融理财知识的渴求。

但实际上，爱理财和会理财是两回事。2019年《中国青年财商认知与行为调查报告》则表明了当前年轻人在理财时面临的困境。报告称，90后大学生主要存在三大理财误区，约62.2%的90后大学生认为“不欠债、不贷款”才是最好的理财方式；59.1%的90后大学生认为“存在利率高风险低的理财产品；45%的大学生消费时没有计划、随心所欲。

实际上，不只是年轻群体盲目理财，有一定阅历和投资经历的中老年人也饱受困扰。从高息P2P投资、高工资刷单、再到“以房养老”骗局等，追求高收益、忽视高风险的心理，让很多人掉入陷阱，甚至血本无归。

金融行业的快速创新，新型的理财产品鱼龙混杂，让人眼花缭乱。与此同时，在可支配收入爬坡阶段，大多数投资者缺乏足够的金融知识，没有确立正确的理财观念，盲目追求“一夜暴富”而忽视其中的风险。投资者的投资意愿与投资技能的“错位”，最终让很多人的理财之路并不顺利。

针对普通国民的金融知识普及与技能培训的财商教育已箭在弦上，迫在眉睫。

投前、投中、投后的服务缺位

随着国民投资理财意识的觉醒，财商教育行业发展迅速。聚焦于供给方，关于投资理财的科普，在社交网站上并不鲜见，也有机构推出专门的课程来提供财商教育。但从现状来看，投前、投中、投后，用户的需求与财商教育的供给存在明显的“缺位”。

从投前服务来说，大部分财商教育普遍在内容设计上“过重”。实际上，用户在投资理财时，通常只有碎片化的时间，并没有足够的精力学习专业化的金融基础知识。而社交化的金融科普，具备足够的娱乐化，但缺少系统性。因此，多数人在理财时，往往陷入盲人摸象的境地。

在投资过程中，目前，市面上提供的千篇一律的产品课程并不能匹配因人而异的产品需求。实际上，投资是一件非常个人化的事情，每个投资者可支配的资金不同，风险的承受能力不同，对于损失的敏感度也不同。因而财商教育需要更加个性化、定制化。

在投资后，很多人会陷入“道理我都懂，但我就是忍不住”的困境。面对不同的行情，用户的投资理念在不停地挣扎，会被情绪左右。行情不好时，需要有“心理按摩”；行情好时，更需要提示风险。

是服务缺口，也是市场机遇。有的财商教育平台已经看到这些需求，并力图在投前、投中、投后的服务中进行有针对性的支撑。启牛商学院就是率先实践者。

启牛商学院在上线两年多后，累计服务用户已达1000万人，覆盖34个省级行政区教育场景，并于今年完成两轮共计近亿美元融资，迅速成长为财商教育行业的头部品牌。

那么，启牛商学院提供了怎样的思路？

“轻教育”、“个性化”、“陪伴”

启牛商学院的每一个产品调整，都十分聚焦用户痛点。

启牛商学院采用“轻教育”模式。与传统课堂上的那种高压式、灌输式教学方法不同的是，启牛商学院更加注重用户的体验和感受，用寓教于乐的方式教授知识、传递理念。启牛商学院从理论知识、实操经验、教学技巧等多方面综合筛选出多名专业导师，在直播授课过程中，导师们将晦涩难懂的专业知识包装成一个个生动的故事案例，通过生动有趣的语言讲述方式，让大量深奥的理财知识得以被精准传递给用户。同时，导师们在授课时还格外注重与学员们的实时互动与交流，在双方的沟通中自然加深学员对专业知识的理解与掌握。

为了解决用户没有大段时间学习的问题，启牛商学院采用手机APP+微信课堂多平台结合的分层教学方式，让用户在碎片化的时间、以轻松的方式完成学习。

而在知识的教授方面，启牛商学院全面推进个性化与定制化。启牛商学院设计了小白理财直播课、精品理财课、实战训练营等从入门到进阶再到高阶的阶梯式课程体系，实现不同阶段人群的全覆盖。

与此同时，启牛商学院创新性地推出名师+班主任+AI的教学模式，全方位帮助每一位投资者深度挖掘理财知识，正确评判自身财产管理能力，实现资产合理配置，帮助用户树立科学的投资观念，积极助推国人财富管理能力的全方位提升。

更为关键的是，启牛商学院并没有把教授完课程作为服务的终结，而是更加注重“陪伴”。启牛商学院采用师友陪伴的社群学习模式，班主任助教帮助学员随时随地解决知识盲点，让每一个学员能够轻松、快乐的学习。

财商教育，本质上也是一种教育，而教育最终要以成果和口碑说话。基于对用户痛点的精准把握，启牛商学院真正为用户打造了“投资全周期”的服务。

启牛商学院CEO李鹏表示，“开启民智是对财商意识的启蒙，是对财商素养的启发，更是对财商能力的启迪，赋能每一个普通人更卓越的财富管理能力是启牛人一生的事业。”中国的财商教育还处在发展阶段，或许还有更多优化的空间，但从教育入手，逐渐让更多人具备财富管理能力，将是改变金融市场现状的良好开端。